Seguro de salud con o sin copago: cuál te sale mejor

Elegir un seguro de salud sin copago o con copago es, en el fondo, una apuesta sobre cuánto vas a ir al médico. No hay una opción mejor para todo el mundo. Hay una mejor para ti, y se puede calcular con cuatro datos.

¿Qué es el copago en un seguro de salud?

El copago es una pequeña cantidad que pagas cada vez que usas un servicio del seguro: una consulta, una prueba, una sesión de fisioterapia. A cambio, la cuota mensual es más baja.

En un seguro de salud sin copago pasa lo contrario: la cuota es más alta, pero todo lo cubierto está incluido, sin pagos extra. Vayas una vez al año o veinte, pagas lo mismo.

¿Cómo saber qué te sale más barato?

Haz esta cuenta con tus datos reales del último año. Te sirve un ejemplo con cifras redondas:

1. Diferencia de cuota entre las dos opciones: 15 € al mes, es decir, 180 € al año.
2. Copago medio por uso en la póliza con copago: 5 €.
3. Divide: 180 ÷ 5 = 36 usos al año.

Con menos de 36 consultas o pruebas al año, te sale mejor con copago. Con más, sin copago. Cuenta a toda la familia: los niños pequeños, entre pediatra, urgencias y vacunas, suben rápido el número de visitas.

Hay pólizas que ponen un tope anual a los copagos. Con ese tope, el riesgo de llevarte un susto desaparece, y la opción con copago se vuelve más interesante incluso para quien lo usa bastante.

¿Qué cubre un seguro de salud privado?

Lo habitual es que incluya medicina general, pediatría, especialistas, pruebas diagnósticas, urgencias y hospitalización, con o sin cirugía según el nivel de la póliza. Algunas añaden dental básico, psicología, fisioterapia o reproducción asistida.

No todas las pólizas llamadas «completas» incluyen lo mismo. Las más baratas solo cubren consultas y pruebas, sin hospitalización. Antes de comparar precios, asegúrate de comparar coberturas parecidas.

También importa el cuadro médico: los médicos y hospitales a los que puedes ir. Comprueba que hay buenos centros cerca de tu casa. Las pólizas de reembolso te dejan ir a cualquier médico y te devuelven una parte, pero son bastante más caras.

¿Qué son las carencias y las preexistencias?

Las carencias son los meses que tienes que esperar para usar algunos servicios desde que contratas. Suelen afectar al parto, a algunas cirugías y a pruebas complejas. Las urgencias normalmente no tienen carencia. Si vienes de otra aseguradora con un seguro parecido, pide que te las eliminen: muchas lo hacen.

Las preexistencias son las enfermedades que ya tenías antes de contratar. Te preguntarán por ellas en el cuestionario de salud. Contesta siempre con sinceridad. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, permite a la aseguradora reducir o negar una prestación si se ocultaron datos relevantes.

¿Puede la aseguradora darme de baja?

Es una de las preguntas más importantes y menos conocidas. Según la Ley de Contrato de Seguro, la aseguradora puede oponerse a renovar tu póliza avisándote con dos meses de antelación al vencimiento. Tú puedes hacer lo mismo con un mes de antelación.

En la práctica, las aseguradoras no suelen cancelar pólizas a clientes de toda la vida, pero puede pasar. Por eso tienen valor las pólizas con renovación garantizada o «vitalicia», en las que la compañía renuncia a cancelar por motivos de salud o edad. Si tienes más de 50 años, pregunta específicamente por esta cláusula.

¿Tiene ventajas fiscales el seguro de salud?

Sí, en dos casos concretos que establece la Ley 35/2006 del IRPF:

• Autónomos: pueden deducirse como gasto de la actividad hasta 500 € al año por persona asegurada (titular, cónyuge e hijos menores de 25 que convivan), o 1.500 € si hay una discapacidad.
• Trabajadores por cuenta ajena: si la empresa paga el seguro dentro de un plan de retribución flexible, no tributa en el IRPF hasta 500 € al año por persona.

Para un autónomo con familia, esta deducción puede reducir de forma notable el coste real del seguro. Coméntalo con tu gestor.

¿Seguro individual, familiar o a través de la empresa?

Además de elegir con o sin copago, tienes que decidir cómo contratarlo. Las tres vías más habituales tienen ventajas distintas:

• Individual: solo para ti. Es la opción más flexible, pero el precio por persona suele ser el más alto.
• Familiar: varias personas en la misma póliza. Muchas aseguradoras aplican descuentos a partir del segundo o tercer asegurado, y los niños suelen salir baratos.
• Colectivo de empresa: lo contrata tu empresa para la plantilla. Suele ser más barato y a menudo no pide cuestionario de salud ni aplica carencias, pero si cambias de trabajo lo pierdes. Además, muchas empresas permiten incluir a la pareja y a los hijos pagando la diferencia de su bolsillo, a un precio mejor que el de una póliza individual. Pregunta si puedes pasarlo a una póliza individual manteniendo la antigüedad.

Un consejo para parejas jóvenes: si pensáis tener hijos, contratad con tiempo. Las carencias del parto suelen ser de varios meses y no merece la pena que el embarazo os pille esperando.

¿Qué preguntar antes de contratar?

Antes de firmar, pide por escrito las respuestas a estas preguntas:

1. ¿Qué incluye exactamente y qué no (hospitalización, prótesis, psicología)?
2. ¿Cuál es la tabla de copagos y hay un tope anual?
3. ¿Qué carencias tiene y me las eliminan si vengo de otra póliza?
4. ¿Hay edad máxima de contratación o de permanencia?
5. ¿La renovación está garantizada?

Con esas cinco respuestas por escrito ya puedes comparar en serio, sin depender de lo que te cuente cada comercial. Muchas familias añaden también un seguro dental, porque el dental casi nunca va completo en el seguro de salud. Y si viajas a menudo, revisa la guía del seguro de viaje para Europa, porque el seguro médico no siempre cubre fuera de España.

¿Y si ya tengo la sanidad pública?

La sanidad pública, a la que tienes derecho como afiliado a la Seguridad Social o como residente, es de buena calidad. El seguro privado no la sustituye: la complementa, sobre todo para reducir esperas en especialistas y pruebas, y para elegir médico.

Por eso la pregunta no es «sanidad pública o privada», sino si te compensa pagar por tener esas esperas más cortas. En la página de seguro de salud puedes pedir a Sheila que lo revise contigo.